С ростом числа проблемных кредитов среди граждан РФ коллекторские агентства (КА) заметно активизируются. И это вполне понятно – такие конторы зарабатывают на взыскании долгов. Но интересно то, что от взаимодействия с сотрудниками КА не застрахованы ни граждане, которые действительно имеют просрочки по кредитам, ни люди, которые оказались в списке должников ошибочно.
Идеально, если должник понимает, как разговаривать с коллекторами, какую линию поведения выбрать, какими правами обладают специалисты КА и куда обращаться, если они злоупотребляют своими полномочиями или совершают откровенно неправомерные действия. Имеют ли право коллекторы приходить домой к неплательщику, и какое поведение заемщика будет правильным?

В каких случаях коллекторы вправе прийти к заемщику домой

По закону, коллекторское агентство – это компания с лицензией на определенную деятельность. Такая структура имеет право работать с должниками и проблемной задолженностью по кредитам, оформленным в банках и микрофинансовых организациях. Стимулируя сотрудников на более эффективную работу, руководители коллекторских агентств ставят их зарплату в прямую зависимость от того, сколько займов удалось вернуть. Именно поэтому коллекторы готовы прилагать невероятные усилия, чтобы заставить должника вернуть деньги, а это часто связано с превышением ими полномочий и незаконными действиями.

Люди в непростом финансовом положении часто спрашивают: могут ли коллекторы прийти домой к заемщику и предъявлять требования о погашении задолженности?

Приходить к неплательщику домой сборщики долгов вправе. Но есть нюанс: если гражданин не пригласил сотрудника КА в дом или на придомовую территорию, тот не может заходить самостоятельно. Такие действия противоправны и считаются нарушением закона.

Важно понимать: коллекторы приходят домой к неплательщикам чаще всего в тех случаях, когда должники не отвечают на звонки по телефону. Сотрудники агентств принимают решение о выезде по адресу проживания физлица для выяснения его имущественного положения, уточнения номера телефона или получения другой информации. Если у неплательщика нет желания взаимодействовать со взыскателями долгов, он может не открывать им дверь – это не является нарушением закона.

Как часто коллекторы могут приходить домой к заемщику

Исчерпывающий ответ на этот вопрос содержится в законе: посещение неплательщиков разрешено с 8 утра до 22 часов. В выходные это время сокращено: с 9 до 20 часов. В ст. 7 № 230-ФЗ указано, что сотрудники КА вправе посещать должника не чаще одного раза в 7 дней, а вот количество личных встреч, инициированных самим заемщиком, не ограничивается.

Домой пришли коллекторы: как быть

Распространенная ситуация: позвонили сотрудники КА и сказали должнику, что «выездная бригада» уже у него дома. Звучит громко и это совершенно неудивительно – сотрудники таких агентств отлично владеют психологическими приемами, оказывающими ощутимое воздействие на обычного человека. Самое главное в такой ситуации – сохранять полное спокойствие: никакой паники.

Отличная привычка – записывать на телефон любые встречи и диалог с кредиторами или их представителями. Факт видеосъемки не должен быть секретом – это совершенно законно. Но и другая сторона по закону вправе вести запись или снимать видео личной встречи с неплательщиком.

Как это работает и почему это важно? Прежде всего, попадая в объектив камеры, коллекторы начинают вести себя более корректно, их это как будто дисциплинирует. Запись встречи может в дальнейшем стать доказательной базой, если коллекторы совершили неправомерные действия или вышли за рамки своих полномочий по закону. Если должник принял решение пообщаться со взыскателями долгов, то сразу следует узнать:

• Ф.И.О. человека, представившегося коллектором;
• полное название компании, представителем которой он является;
• причину и цель визита.

Что важно при общении с коллектором? Не нужно отвечать на посторонние вопросы – так специалисты агентств сбивают с толку граждан. Человек вправе просто игнорировать вопросы коллектора, которые не относятся к сути дела. Следует четко понимать: пришедший в дом представитель коллекторского агентства не имеет ни реальной власти, ни рычагов давления. Как бы он ни пытался вывести на эмоции, потребовать объяснения или какие-то обещания, не нужно говорить то, что не хочется. Более того, можно вообще не вступать в диалог. Важно сохранять спокойствие, оставаться вежливым и напрямую сообщить, что общение закончено. При этом отлично, если прозвучат слова благодарности за визит.

Квартира – это частная собственность, поэтому проникать в нее без согласия хозяина территории может только ограниченное количество лиц и только в случаях, строго предусмотренных законом. Коллекторов в этом списке нет. В квартиру могут проникнуть пожарники или спасатели, выполняющие свою работу в чрезвычайной ситуации, а также представители прокуратуры и полиции при наличии постановления суда. Без этого документа в дом могут проникнуть представители правоохранительных органов, если есть веские основания подозревать, что в помещении кто-то нуждается в экстренной помощи или совершается преступление.

Таким образом, получается: по закону коллекторы вправе приехать к должнику, но зайти в его дом без разрешения – нет. Это важный нюанс, о котором должны знать все физлица, оформляющие кредиты или займы.

Права коллекторов: могут ли они посещать родственников должника

В законе есть четкий и понятный ответ на этот вопрос – не имеют. Но из этого правила есть несколько исключений:

• родственник – поручитель или созаемщик по договору;
• близкий человек по собственному желанию указал свои данные в договоре о займе (выступает контактным лицом по долгу);
• заемщик умер, наследники получили имущество.

В последнем случае физлицо-неплательщик уходит из жизни, а близкие люди вместе с активами получают его долги и по наследству становятся должниками. Такая новость никому не покажется приятной.

Во всех других случаях специалисты КА не вправе беспокоить родителей, сестер или братьев заемщика, требовать от них возврата чужого кредита или посещать их в собственном доме. По закону, родственники даже не обязаны предоставлять сотрудникам агентств данные о заемщике. Любое воздействие на близких людей неплательщика с целью получить желаемую информацию – уголовно преследуемое деяние, за которое коллекторам предстоит отвечать.

Как подготовиться к приходу коллекторов

На первых этапах работы с должниками и просроченными обязательствами специалисты коллекторских агентств чаще всего ограничиваются звонками. Это отличный способ не только напомнить о долге, но и выяснить степень юридической грамотности и осведомленности неплательщика, чтобы выстроить правильную линию общения с ним.

Что важно сделать уже при первом общении с коллекторами, чтобы взаимодействие с ними не причиняло постоянного беспокойства? Нужно четко обозначить допустимые границы вне зависимости от того, как будет происходить взаимодействие: по телефону или при личной встрече. Очень хорошо, если уверенность должника чувствуется во всем: в голосе, в его позиции относительно задолженности. Можно озвучить, что вам известно о долге, назвать причины, по которым на данный момент образовалась просрочка по выплатам, сообщить возможные пути выхода из кризисной ситуации. В процессе разговора нужно уточнить Ф.И.О. звонящего, его должность и данные об организации, представителем которой он является. Стоит поинтересоваться также причинами переуступки кредита коллекторам.

То, что к вам скоро наведаются, ясно станет уже после первых звонков, но до приезда коллектора не нужно терять драгоценное время. Важно изучить всю информацию, которая поможет выстроить грамотную защиту своей позиции по возврату задолженности. Для этого нужно проверить законность деятельности компании, сотрудники которой звонят (через судебных приставов или с помощью интернета), изучить законы и ведомственные нормативные акты.

Специалисты коллекторских контор вправе приезжать к неплательщикам. Но их миссия – лишь напомнить о существующей задолженности. Заемщик имеет право отказаться от диалога.

Как вести себя, если приехали коллекторы

Уровень юридической грамотности и осведомленности неплательщика специалисты КА оценивают еще на этапе телефонного общения. От полученной информации и будет во многом зависеть линия поведения, которую выберут представители агентства. С неплательщиками, которые не знают своих прав, коллекторы могут допускать массу нарушений, рассчитывая на то, что об их злоупотреблениях не осведомленный о своих правах гражданин попросту не догадается. В таких ситуациях взыскатели долгов могут не просто приходить в дом к неплательщику без его согласия, но и использовать различные незаконные методы воздействия.

Прекратить это очень просто: нужно уже с первых минут общения дать понять, что хамство терпеть здесь не собираются, продемонстрировать или озвучить намерение обратиться в полицию. Но для общения в таком формате должник должен знать свои права. Нужно четко понимать, что звонки, СМС, посещения коллекторов – это действия в рамках закона, но вступать с ними в диалог или реагировать на письма закон не обязывает.

С собой у сотрудника КА должен обязательно быть договор цессии, агентское соглашение или решение суда об истребовании долга. В противном случае его действия признаются незаконными – они приравниваются к вымогательству.

Применение физической силы для проникновения в жилье должника, непрерывный шум (стук в дверь, звонки) – все это неправомерные действия. Заемщик вправе позвонить в полицию и заявить: неизвестные хотят зайти в его квартиру.

Новости по банкротству физических лиц

Процесс признания финансовой несостоятельности физлиц утвердили в 2015 году. С того времени пункты в законе менялись и совершенствовались. Применялся все новый подход к необходимым для процедуры документам, формировались четкие этапы судебного банкротства. Время от времени вносятся правки, основанные на конкретной практике ведения судом подобных дел. Очень важным нововведением было частичное снятие иммунитета с единственного жилья должников при проведении реализации имущества.
В 2021 году Конституционный суд вынес решение, что можно продать единственное жилье с избыточной площадью, отнесенное к определению «роскошное». Можно изъять такое жилье и в том случае, если гражданин купил его уже после возникновения у него долгов. В обмен кредиторы покупают должнику квартиру, которая соответствует всем социальным требованиям и находится в том же населенном пункте. Разница в стоимостях этих жилищ идет на погашение долгов.

Если будут планироваться поправки в законе № 127-ФЗ, об этом можно прочитать еще до их принятия, поскольку Госдума рассматривает новые законопроекты уже после всех экспертиз и обсуждений.

Отмена банкротства физлиц не планируется

Хоть поправок в прохождении процедуры не избежать в будущем, полная отмена маловероятна. В ближайших планах – уменьшение размера госпошлины и повышение вознаграждения финуправляющего при судебном банкротстве. Кроме этого, судебные органы уже наделяют статусом банкрота должника без какого-либо имущества. Вполне возможно, что в процессе ведения дел будет внесено еще много других правок.

На сегодняшний день создан проект модернизации процесса банкротства. Правки относятся больше к юридическим компаниям, но имеются изменения также для физических лиц. Возможные изменения для должников:

• изменится процесс привлечения финансовых управляющих к банкротному делу в арбитражном суде;
• поправки могут коснуться способа формирования очереди кредиторов (планируется создание системы на 7 очередей);
• изменится процесс реализации конкурсной массы должника и размер гонорара финуправляющего.

Планируемые правки не очень ощутимы для физлиц или индивидуальных предпринимателей, которые банкротятся по схожим правилам. А вот для юридических лиц изменения будут значительны.

Что касается новостей по банкротству физ. лиц через МФЦ, то изменения тоже планируются. Министерство экономического развития внесло предложение увеличения максимального размера долгов. Согласно этим поправкам, неплательщики смогут пройти процедуру внесудебного банкротства при задолженности от 500 тыс. до 1 млн руб. Такое условие увеличит список физических лиц, допускающихся до прохождения внесудебного банкротства.
Как видите, банкротство не отменили и не планируют этого делать. Это законный и действенный метод списания долгов. Если планируете пройти процедуру банкротства, обратитесь за помощью к нашим юристам.

На нарушителей нужно подавать жалобу в НАПКА и ФССП.

Любое бестактное поведение коллектора, не говоря уже об угрозах или запугивании, – веская причина завершить диалог. Вне зависимости от размера долга, сотрудники агентств должны действовать исключительно в рамках закона.

Если взыскатель долгов ведет себя корректно, лучше спокойно пообщаться с ним. Конструктивный диалог позволит обеим сторонам получить важную информацию. Можно озвучить вежливому коллектору причины просрочки по выплатам и планы по возврату долга. Вполне возможно, что, получив необходимые сведения, представитель коллекторского агентства не будет дальше донимать звонками и письмами. Вне зависимости от поведения пришедшего в дом, нужно обязательно попросить его предъявить документы, на основании которых он действует и занимается взысканием именно этого долга.

У коллектора, действующего на законных основаниях, обязательно должен быть при себе кредитный договор или его заверенная копия, а также документы, свидетельствующие о переуступке прав на кредит (договор цессии).

Хорошо известный психологический прием взыскателей долгов – устрашение заемщика. Чаще всего такие специалисты оперируют положениями Уголовного кодекса РФ, рассказывая должнику, что невыплата кредита подпадает под статью о мошенничестве. Они стремятся убедить человека, что на него будет заведено уголовное дело и единственный выход – вернуть долг как можно быстрее.

В реальной жизни эта статья применяется к тем заемщикам, которые сообщили заведомо неправдивые сведения о себе с целью получить деньги и не совершили ни одного платежа для погашения обязательств.

При общении с сотрудниками КА нельзя давать им деньги или подписывать какие-то документы. Нужно понимать, что их задача – только уведомить неплательщика о его долге, а также о том, что просроченные обязательства банк на законных основаниях переуступил КА. Вносить деньги нужно только на расчетный счет финансового учреждения или конторы по взысканию долгов.

При нанесении ущерба или уничтожении имущества нужно подавать гражданский иск в суд. Главный орган, контролирующий деятельность коллекторских компаний, – ФССП. Именно сюда жаловаться максимально эффективно.

Коллекторы совершают незаконные действия: что делать

Взыскатели долгов слишком часто приходят домой, угрожают или шантажируют? Нужно незамедлительно пресекать этот беспредел с помощью правоохранительных органов. Унижающие человеческое достоинство коллекторы тоже совершают противоправные действия, за которое по закону они могут быть наказаны штрафом от 3 до 50 тыс. руб. Доказать этот факт одними словами не получится – здесь потребуется видео- или аудиозапись.
Несмотря на то что закон предоставляет право заемщику отказаться от общения с кредитором или коллектором, должник должен понимать: есть эффективные методы взыскать долги даже с тех физлиц, которые не идут на контакт. Намного продуктивнее вести конструктивный диалог, в противном случае банк, МФО или коллектор подадут иск в суд.

Нужно очень хорошо подумать, прежде чем отказываться от общения со взыскателями долгов, особенно если они ведут себя корректно и уважительно. Нет опыта взаимодействия с сотрудниками коллекторской организации? Пригласите нашего юриста – он грамотно представит ваши интересы в спорах со взыскателями.